Закон о сумме процентов по микрозаймам. Новый закон о микрозаймах и требования к организациям

С 1 января 2017 года действует новый закон о микрозаймах, который существенно изменил механизм работы данных организаций.

Требования к МФО значительно ужесточились. Процентная ставка и срок кредитования теперь регламентируются.

Так, перед выдачей компании обязаны теперь проводить более серьезную проверку заемщиков, выдавать ссуды не более определенной суммы под фиксированную процентную ставку.

С 1.01.2017 года стали действовать следующие ограничения:

• МФО не имеют права начислять клиенту проценты за пользование деньгами после того, как их сумма достигнет увеличенной в три раза суммы основного долга. Стоит понимать, что речь идет только о процентах. Неустойка в виде пени и штрафных санкций за несвоевременную оплату будет начисляться на основании условий соглашения;
• при выходе на просрочку штрафы начисляются исключительно на основную сумму долга. Начисление штрафов должно прекратиться при достижении двукратного размера основного долга;
• эта информация должна быть размещена на первой странице договора с заемщиком.

Однако это не все. ЦБ РФ также ужесточил свои требования к микрофинансовым организациям летом 2017 года. Так, повысились требования по ведению отчетности.

С 2019 года вступают в силу правила, согласно которым один заемщик не может получить более 9 микрозаймов в течение года.

Возможно воспользоваться пролонгацией не более 5 раз в год. В дальнейшем количество возможных обращений в данные организации планируется снижать до 5, а количество пролонгаций до 3.

Закон о микрозаймах предусматривает возможность рассмотрение претензии от клиента в течение 30 дней, но новые требования ЦБ РФ уменьшили этот срок в 2 раза.

Проценты по микрозаймам с примерами расчета

Сегодня максимальный процент по микрозайму по закону регулируется на законодательном уровне и составляет 800% годовых. Закон значительно урезал возможности финансово-кредитных организаций и защитил интересы заемщиков.

Процентная ставка по микрозайму не может быть больше трехкратного увеличения суммы основного долга.

Так, если клиент оформил в МФО 2 тыс. рублей, ему нужно будет вернуть 6 тысяч рублей в виде процентов и 2 тысячи рублей самого основного долга.

Информация об этом обязана находиться на первой странице договора. Она идет сразу после наименования сторон.

При выходе на просрочку, когда заемщик оформил 4 тыс. рублей и ничего не заплатил, с него могут требовать не более 8 тысяч рублей неустойки и 4 тысячи рублей тела долга.

Однако эта норма вступила в силу 1 января 2017 года. Если у заемщика договор был оформлен ранее этой даты и действует в силу просрочки или многократных пролонгаций, он не может подчиняться новым требованиям.⁠

Когда закроют микрозаймы

Это очень прибыльная сфера экономики, которая дает большие поступления в федеральный бюджет. Поэтому на скорое закрытие МФО в России не стоит надеяться.

Главное, нужно понимать, как на практике работают данные организации, чтобы использовать их с выгодой для себя.

Дополнительные требования к МФО

Государство стало вести жесткую политику относительно данных компаний, требуя от них значительно увеличить резерв по просроченным ссудам.

Теперь МФО наравне с банками должны резервировать 100% от суммы задолженности при выходе клиента на просрочку.

Это гарантирует финансовую стабильность организации и уход с рынка компаний, которые не могут обеспечить стабильную работу в рамках действующих законов. Наличие на рынке крупных кредиторов обеспечивает здоровую конкуренцию и естественное снижение ставок для клиентов.

Таким образом, новый закон помогает защитить заемщиков от высоких процентов и регламентирует порядок погашения долга по графику и в случае выхода на просрочку.

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов

Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. – тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.

Еще одно ограничение, вступающее в силу с 1 января, касается просрочки платежей по краткосрочному (до одного года) микрозайму, указывает ЦБ: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

Ставка до зарплаты

По данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней в III квартале 2016 г. составляла 596% годовых, от 31 до 60 дней – 310% годовых, а свыше 365 дней – 55,7%. Средняя сумма микрозайма физлицам по итогам III квартала составила 9200 руб.

Закон направлен на ограничение аппетитов отдельных игроков микрофинансового рынка, которые не слишком заботились о построении стратегии долгосрочной работы на рынке, считает гендиректор MoneyMan Борис Батин. В целом рынок был готов к тому, что ограничения будут ужесточаться, но рентабельность некоторых участников все же снизится, особенно тех, кто держит на балансе займы с большой просрочкой, начисляя проценты и надеясь взыскать всю сумму, предупреждает замдиректора СРО «Мир» Андрей Паранич. Однако, по его словам, лидеры рынка, как правило, списывают задолженность, просроченную на 90 дней и выше, поскольку она снижает прибыль. Большинство компаний продают долги коллекторам после того, как просрочка превысит 90 дней, подтверждает гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин, дальше проценты начислять невыгодно – налог платится исходя из начисленных процентов, а не фактически полученного дохода. Ограничения, по словам Паранича, касаются займов до одного года, поскольку именно там высокие ставки (см. врез).

Для рынка это значительное ограничение, доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, считает Провкин. Ограничение уменьшит процентный доход, но позволит заемщикам не попадать в ситуацию, когда долг становится несоразмерным с первоначальной суммой займа, рассказывает представитель компании PAY P.S. (МФО, выдает займы онлайн), а значит, растет вероятность возврата даже старых долгов.

Идеальный вариант погашения микрокредита, предоставленного МФО – своевременная оплата в срок, предусмотренный . Но как поступить, если именно сейчас вы не можете в полном объеме расплатиться по своим долговым обстоятельствам? В этом случае на помощь придет такая распространённая услуга, как продление займа (её ещё часто называют пролонгацией), наличие у которой считается «хорошим тоном». Рассмотрим, в чем суть этой процедуры и как ее осуществить.

Продление микрокредита: что это за услуга

Экономический термин пролонгация кредита означает продление срока его выплаты. Другими словами, погашение микрозайма переносится на более поздний срок. Это может быть как перерасчет платежей с корректировкой на измененный временной период, так и выплата полной суммы задолженности вместе с процентами до указанной даты.

Пролонгация и отсрочка – совершенно разные понятия, их следует отличать. Отсрочка позволяет отодвинуть на какое-то время платежи без финансовых потерь: переплата не увеличится. И предоставляют безвозмездную услугу только некоторые банки. МФО в связи со спецификой своей работы могут только продлить время пользования займом за финансовую компенсацию, т.е. выплачивать проценты придется без изменений (что-то вроде кредитных каникул у банков). Хотя некоторые микрокредитные компании в ряде случаях не откажут своему клиенту от предоставления отсрочки.

Когда МФО предоставляет пролонгацию

При оформлении микрокредита вас должны уведомить о возможности пролонгации займа при возникновении проблем со своевременным погашением суммы. Правда, эта услуга предоставляется не всеми МФО, поэтому при отсутствии упоминания о продлении срока кредитования стоит этот вопрос уточнить – не стесняйтесь спрашивать любую интересующую вас информацию у сотрудников организации напрямую или через онлайн-форму на сайте (заодно узнаете о степени лояльности МФО к своему клиенту). И если временные финансовые затруднения мешают вам рассчитаться с задолженностью, предупредите своего кредитора об этом и воспользуйтесь услугой пролонгации.

Кредитная организация может уточнить, какие обстоятельства подтолкнули вас к этому шагу (но это случается очень редко). Основными причинами обращения клиентов в МФО для продления займа являются:

• временное пребывание за пределами страны;
• временные финансовые трудности;
• утрата источника дохода или его неожиданное снижение (сокращение, увольнение и т.д.);
• болезнь с госпитализацией;
• приостановление предпринимательской деятельности для расширения собственного дела либо реорганизации.

Большинство МФО не задает вопросов, почему вам потребовалось увеличить срок возврата микрозайма. Но если он звучит, расскажите правду без утаивания информации, так вы можете рассчитывать на позитивный исход обращения.

Как происходит продление займа

Процедура пролонгации начинается после обращения в МФО в соответствующем разделе сайта (обычно её можно «активизировать» в личном кабинете заёмщика) или по телефону. Также можно нанести личный визит в офис (не во всех компаниях это можно сделать через интернет).

Каждая организация выдвигает свои условия, но большинство их сходны в следующем:

• Срок пролонгации займа составляет до 30 дней;
• Количество продлений может быть ограничено (до 10-15 раз или в пределах года). Некоторые компании не ограничивают количество применения этой услуги;
• После подписания договора займа должно пройти хотя бы несколько дней, прежде чем появится возможность его продлить (как правило, 3 дня);
• Пролонгации подлежит только сумма кредита (его тело);
• Для продления срока возврата (офлайн – в офисе) обращайтесь к тому же специалисту, который вас кредитовал (это, скорее, домыслы заёмщиков, так как людям свойственно обращаться к уже знакомому сотруднику, но такое указание нам никогда не встречалось в правилах предоставления займов или в договорах);
• Продление микрокредита (КИ) не предусмотрено. Если вы решили подправить свою КИ и воспользовались соответствующими программами в ряде МФО, то одно из условий прохождения такой программы – погашение займа в срок. Вы же хотите доказать свою добросовестность? ;
• Для уменьшения финансового бремени можно внести не только проценты, но и часть основной суммы (или заплатить комиссию).

Сколько это стоит?

Несколько слов скажем о финансовой стороне вопроса. Да, никто бесплатно вам не даст возможность продлить свой микрозайм (не путайте с отсрочкой, которую значительно труднее получить). Как правило, заёмщик должен оплатить текущие проценты, начисленные на дату погашения, как, например, в , после чего займ продлится. На дату окончания продления необходимо погасить тело займа и проценты, начисленные на срок пролонгации (или просто проценты и заказать услугу на новый срок).

Некоторые компании просят до вступления процедуры в силу погасить проценты и часть долга. Например, в хотят получить 10% от суммы займа плюс проценты.

Другие же берут ещё и комиссию за каждый день услуги – хочет дополнительные 50 рублей за каждый день пролонгации. А вот, к примеру, не требует уплачивать проценты за услугу, но перед её активизацией возьмёт комиссию, примерно равную процентам по кредиту за весь срок продления.

Иногда организация может продлить микрозайм в автоматическом режиме ( и ряд других) – это может произойти, если вы берёте . В последний день микро кредита с карточного счёта заёмщика автоматически списывается сумма в счёт оплаты займа (и такое бывает – читайте обзоры на сайте Финансы для Людей!) и если её не хватает для полного погашения, то автоматически подключается услуга продления (если, конечно, денег на карте для этого достаточно).

В любом случае перед процедурой узнайте сумму вознаграждения и тщательно обдумайте, идти ли на этот шаг либо осуществить выплату вовремя.

За и против

Для МФО пролонгация не является показателем неблагонадежности, напротив, это характеризует вас как ответственного и добросовестного клиента. Данная услуга обладает следующими положительными сторонами:

1. При потере источника средств для погашения задолженности вам не придется переживать и срочно искать деньги: достаточно обратиться в компанию за продлением.

2. Воспользовавшись услугой пролонгации микрозайма, вы не портите кредитную историю и сохраняете все льготы внутреннего клиента МФО. Фактически вам предоставляют узаконенную отсрочку , т.е. за то, чтобы не испортить свою кредитную историю, вам придётся, условно говоря, заплатить!

Однако есть в продлении срока погашения микрозайма и минус: услуга платная и значительно увеличивает конечную кредитную сумму. Безусловно, микрокредитным компаниям выгодно пролонгировать займы: так они получают и сумму долга, и значительное вознаграждение в виде дополнительно начисленных процентов. При этом заметим, что продление займов оправданно в случаях, когда действительно нет средств на полную выплату.

Наш совет: обращайтесь за продлением займа только в экстренном случае, чтобы кредит не оказался слишком дорогим. Но при возникновении финансовых неприятностей пролонгация – единственно верное решение для того, чтобы не попасть в “черный список” клиентов с задолженностью, не испортить свою кредитную историю и впредь плодотворно сотрудничать с МФО и банковскими учреждениями.

Микрозайм – это выгодная сделка как для самой микрофинансовой организации, так и для ее клиента. Заемщик получает необходимые денежные средства здесь и сейчас, а микрофинансовая организация – высокий доход от процентов за пользование денежными средствами, который достигает 4% в день.

Не всегда заемщик моет выплатить такие большие проценты и возникает задолжность. Как только появляются просрочки назначаются штрафы. Если и на этом этапе должник не может рассчитаться, микрофинансовая организация привлекает коллекторское агентство.

Прибыль МФО – это проценты, давящие психологически на человека. 4% в день – на первый взгляд, это мелочь, однако в пересчете на месяц пользования займом получится круглая сумма к возмещению. А ведь есть люди, которые не в силах отдать микрокредит и на протяжении целого года.

В европейских цивилизованных странах также распространена система выдачи мелких займов, но там отсутствуют грабительские проценты, там нет практики силового требования вернуть взятый ранее микрокредит.

В России из-за пережитка 90-х годов двадцатого века микрофинансирование – это очень больная тема, по поводу которой разговаривают в нашем государстве и на высшем уровне.

С целью прекратить вымогательства, неправомерное поведение со стороны коллекторов в последнее время Президентом РФ принят ряд законов, касающихся изменений в микрокредитной и банковской сфере и коллекторских агентств. Деятельность пока полностью не запретили, но ужесточили наблюдение за их поведением. Теперь коллекторы не могут настаивать на беседе с должником, если тот этого не хочет. Ему лишь достаточно письменно уведомить коллекторское агентство об отказе.

Значительно уменьшили возможное количество звонков и посещений должника.

Другие законопроекты касаются непосредственно микрофинансового рынка. Выдавать микрозаймы вправе только организация, официально имеющая статус микрокредитной. МФО обычно рождались при банковских учреждениях, но некоторые компании занимались выдачей займов подпольно. Российское правительство решило это искоренить.

Еще один закон, вызвавший бурю негодования в микрофинансовых организациях и облегчивший участь некоторых заемщиков, касается расчетов окончательного долга.

С 1 января 2017 года в силу вступили статьи Федерального закона “О микрофинансовой деятельность и микрофинансовых организациях”. В них раскрыты положения, которые запрещают необоснованно высокие проценты с микрокредитов. Закон не говорит конкретно о размере максимальной процентной ставки по микрозаймам, устанавливает общий возможный объем денежных средств, подлежащих возврату в микрофинансовую организацию.

Законопроект получил широкий резонанс, ведь он значительно притеснил тех, кто занимается . Но власти позаботились в первую очередь о гражданах, которые живут займами и кредитами и не знают, куда деваться.

Еще недавно размер процентов за пользование займом за год составлял бы 700% - это большая сумма переплаты. Но это и был заработок микрофинансовых компаний. Они выдавали займы без проверки платежеспособности человека, а потом начинали запугивать коллекторами, полицией, судами, приставами и т.д. Из-за слабой юридической грамотности населения России, это приносило хорошую прибыль.

Сегодня законопроект регулирует порядок взыскания денежных средств с должников:

1. трехкратное ограничение по процентам - это значит, что максимальный объем переплаты равен коэффициенту 3. Иными словами, человек взял микрокредит в сумме 5 тысяч рублей. Если даже он не выплачивал их два года, то суд, согласно новому уже вступившему в силу закону, обязан будет признать за ним долг максимум в размере 20 тысяч рублей. 15 тысяч рублей в этом случае – это трехкратный размер %, а 5 тысяч рублей – это основное тело кредита.
2. прекращение начисления переплаты, как только она достигнет двукратной суммы займа - ранее микрофинансовые организации начисляли проценты не только на тело кредита, но и на копившийся долг. Сейчас максимальная процентная ставка по микрозайму по закону составляет двукратный размер тела микрокредита. И пусть в договоре прописаны другие условия, в суде микрофинансовая организация вправе требовать лишь двукратный размер процентов.

Оба сценария рассматриваются судом.